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解決方案

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手機支付解決方案

發布時間:2017-12-01

一、手機支付現狀    

隨著中國手機用戶突破10億大關,手機已變成普通民眾生活中不可或缺的一部分。低功耗智能卡芯片技術的發展,更使手機支付的春天提前來臨。 手機支付一向被認為是傳統支付在手機平臺的延伸,其涵蓋面非常廣,包括轉賬、匯款、網上支付等遠程支付和小額電子錢包、公交一卡通等近場支付。與傳統支付手段和以互聯網為基礎的網上支付相比,手機支付更方便、更靈活,當之無愧地成為支付服務的下一個淘金寶地。

二、存在的問題
      現在人們的收益越來越高了,那么緊跟著的就是財產的安全。現在人們的生活水平逐漸升高,生活質量也在逐步的提升,在消費方面也有了不同的審視關。為了保障人們的財產安全銀行發行了銀行卡,代替了存折。現在我們都知道,一般的人都至少有3張銀行卡,這樣一來不方便攜帶,一出門就是銀行卡、鑰匙、手機一大包,而且人們想用錢了在的到相應的銀行去取,不然跨行手續費真的很貴,有的還有急用錢的時候身邊沒有銀行,真的很不便。現在還有不能用銀行卡支付的,就得從銀行取出才可以。并且銀行卡不方便管理和攜帶,有的經常消磁給群眾造成了很多不便。有的還各種手續。

三、解決問題
  移動支付方便快捷
  就目前,手機支付市場已吸引了銀行、移動運營商、第三方支付機構等各路強手,支付業務移動化大勢愈加明朗。在國內,銀聯、銀行和移動運營商等針對自身業務特點,紛紛推出手機支付產品,構建了豐富的手機支付產業生態圈。
  總的看來,中國手機支付產業鏈已呈現出競合共存的狀態。第一,移動和銀聯各持自己的近場技術標準,遲遲未能達成一致,但在遠程支付方面,雙方卻又存在著合作;第二,移動運營商之間也存在競爭,產品標準互不通用。究其根源,上述狀態是因何形成的呢?
  首先,產業發展過于遵從企業利益。國內相關企業在規劃自己的產品時,往往帶有壟斷性思維,希望自己控制整個產業鏈,推出的手機支付產品往往優先滿足自身利益,而往往忽略了消費者的需求。消費者最后拿到的產品,要么是應用范圍小,要么是獲取成本高。
  其次,各方產品互不通用。目前國內手機支付標準尚未統一,在國家標準未出臺之前,各方紛紛基于自身利益推行自己的標準,并通過刷卡受理終端的改造進行商戶圈地。以線下近場支付為例,各家的產品都只能在自家的POS機上使用。

四、手機支付的前景  
    10年前,在市場上幾乎買不到一個帶攝像頭的手機,時至今日,攝像頭已經成為手機的一個標準配置。我們有理由相信,手機支付在幾年內也將成為手機的一個標配功能。銀行作為金融業務的主體,應該抓住這個機遇。
  從發達國家的用戶使用習慣來看,銀行卡、信用卡的使用率遠大于現金的使用率,這方面國內仍有很大的發展空間。手機支付作為貨幣交易電子化的典型應用,可給銀行帶來更多收益。用戶使用現金支付,銀行得到的收益為零。而使用手機支付,按照國內標準,用戶銀行卡對應的發卡行可以獲得交易手續費的70%。加上國內龐大的用戶基數帶來的放大效應,手機支付可為銀行帶來的利潤空間相當可觀。
  此外,手機支付的發展還可以有效降低銀行柜臺壓力。國內銀行柜臺的排隊等候現象已成為常態,手機支付能很好地解決這個讓銀行頭疼的問題。手機支付的業務涵蓋了柜臺所支持的轉賬、查詢、繳費、還款、理財等各項業務,用戶無須跑柜臺,足不出戶就能在手機上輕松完成所有操作。而銀行在節約了網點柜臺成本的同時,原有的業務收益一點兒都不受影響。
      
五、銀行的需求 
   現階段,銀行的手機支付產品需要兼顧安全性、用戶習慣、兼容性、產業發展、差異化等五方面需求。
  第一,安全性最重要。目前,國內手機支付方案提供商眾多,產品繁雜。總體而言,可分為無硬件保護和有硬件保護兩大類。無硬件保護方案的優點是客戶手機改造成本低,缺點是存在一定的安全風險;有硬件保護方案一般采用金融級安全芯片,對傳輸的數據進行加解密,其安全性極高。作為銀行金融產品,安全永遠是第一位的。因此,有硬件保護方案將成為銀行的必然選擇。
  第二,培育市場、培養用戶習慣。在對普通民眾的培育期內,銀行可以先推行一些用戶生活中息息相關的應用,如水電煤繳費、轉賬、查詢、信用卡還款等,慢慢培養用戶的使用習慣。度過培育期后,可再根據自身業務優勢疊加高級應用。
  第三,具備良好的通用性、兼容性。中國9億手機用戶中,使用智能手機的僅占9%左右,銀行的手機支付方案,應重點考慮數量龐大的中低端手機的兼容性問題,且手機支付產品的安裝、使用步驟需盡量簡單方便。
  第四,實現產業鏈良性發展。為降低用戶門檻,國內一些手機支付運營方主動對用戶進行高額補貼,但用戶常將產品(如帶支付功能的手機卡)當普通手機卡使用,導致用戶被補貼卻不領情、手機支付運營方付出補貼成本卻收效甚微。為實現產業良性發展,銀行在選擇手機產品方案時必須考慮產品方案的整體實現成本。
  第五,實現產品差異化,滿足各階層用戶需求。銀行在選擇手機支付方案時,應進行深入的需求分析,推出差異化產品,滿足不同層次消費水平的用戶的需求。例如,針對高端用戶,可結合高端智能手機推出基于SD卡的支付產品。這類產品具有良好的圖形化操作界面,可通過升級手機客戶端快速更新支付應用。
  針對大眾市場,可主推成本較低的貼膜卡產品,滿足普通用戶的基本金融需求,如水電煤繳費、信用卡還款、票務、優惠券等業務。目前市場上最先進的貼膜卡產品,如錢袋寶擴展卡,已做到了0.125毫米的極限薄度,無論是普通手機卡還是iPhone 4的小卡均適用。這類產品具有采購成本低、用戶終端無須改造、手機兼容性高等優點,可承載各類銀行傳統金融應用,銀行可達到產品上線快、用戶發展快、贏利見效快等效果。

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